Темпы технологических изменений в сфере финансовых услуг значительно ускорились, что вывело этот сектор на передний план внедрения искусственного интеллекта (ИИ), машинного обучения и блокчейна.
Moore Intelligence представил анализ состояния внедрения технологий в секторе финансовых услуг, проведенный фирмой–участником Moore Global Johnston Carmichael. Анализ показывает, что новые цифровые инструменты открывают потенциал для повышения эффективности, увеличения маржи и уменьшения жалоб клиентов, но возможности также сопряжены с рисками, которые, если их не понять и не смягчить, могут перевесить выгоды.
Для отрасли, созданной три столетия назад, достижения последних 25 лет породили ловких соперников с новыми продуктами, которые заставили признанных игроков и регулирующие органы коренным образом изменить свою направленность и операционные модели.
“Технологии, от приложений для смартфонов до блокчейна, коренным образом изменили способ предоставления финансовых услуг, позволив клиентам выбирать из более широкого спектра финансовых продуктов и принимать решения быстрее, чем когда-либо прежде”, - говорит Юэн Флеминг (Ewen Fleming), глава консалтинговой компании Johnston Carmichael и лидер Moore Global financial services group.
“Сейчас мы вступаем в новую эру, когда время, затрачиваемое на внедрение новых технологий, ускорилось. Это открывает как возможности, так и риски, которые менее предсказуемы, чем раньше”.
Исследования в области того, что мы сейчас называем искусственным интеллектом, впервые появились в 1950-х годах (наряду с кредитными картами), но внедрение шло медленно, и клиенты видели мало практических применений. По мере приближения нового тысячелетия крупные технические достижения в Кремниевой долине расширили вычислительные мощности и положили начало быстрому развитию финансовых технологий, или финтех.
В период с 1995 по 2014 год произошел значительный технический прогресс, повлиявший на финансовые услуги, от онлайн-банкинга до бесконтактных кредитных карт.
Основным стимулом для этого изменения стал потребительский спрос на онлайн-банкинг, который привел к изменениям в распределении их услуг, сборе и защите данных, а также предотвращении мошенничества. Финансовым компаниям также необходимо было повысить эффективность обслуживания клиентов и увеличить незначительную норму прибыли и доходность для своих инвесторов.
Кроме того, некоторые традиционные финансовые компании также решили перестроить себя в качестве технологических новаторов или создать дочерние компании или бренды, управляемые цифровыми технологиями, чтобы омолодить себя и убедить рынок более высоко оценивать их акции и повышать их стоимость.
Возможности повышения точности и эффективности операций являются мощными движущими силами для финансовых компаний:
- Искусственный интеллект может собирать и обрабатывать банковские данные и выдавать рекомендации о новых продуктах или услугах, которые могли бы помочь клиентам в решении финансовых проблем в их жизни.
- Алгоритмы машинного обучения могут анализировать данные о транзакциях клиентов для выявления моделей мошеннической деятельности, а также использовать поведенческие биометрические данные, такие как отпечатки пальцев или распознавание лиц, для обнаружения и предотвращения подозрительных действий.
- Управляющие фондами используют горы новых данных, доступ к которым ИИ может получить и проанализировать за считанные секунды, для оценки потенциальных рисков для деятельности компании, которые могут быть неочевидны сразу, таких как влияние плохого управления или отсутствие мер по обеспечению устойчивого развития в соответствии с программой ESG.
- Страховщики используют эту технологию для построения все более точных моделей изменения климата, чтобы оценить риски для активов, которые они страхуют, связанные с повышением уровня моря и более изменчивыми схемами штормов.
Однако большая зависимость от данных требует, чтобы вводимая информация была точной на 100%, а это вызывает вопросы.
“Мы знаем об одной ситуации, когда банк отметил около 1% своих клиентов как уязвимых, но когда были применены алгоритмы искусственного интеллекта, эта цифра возросла примерно до 35%”, - говорит Флеминг. “Проблема в том, что у нас пока нет полной уверенности в качестве информации и способности надежно устранять ложные срабатывания.
Еще одним хваленым технологическим достижением, которое уже приносит пользу, является блокчейн, хотя истоки этой технологии можно проследить на протяжении 30 лет. Несмотря на то, что чаще всего она ассоциируется с криптовалютой, она имеет гораздо более широкое применение в сфере финансовых услуг, где конфиденциальные материалы должны передаваться и надежно храниться.
Блокчейн может упростить банковские и кредитные услуги, снизить риски контрагентов, сократить время выдачи и расчетов и обеспечить проверку финансовых документов в режиме реального времени.
Создавая децентрализованный реестр платежей, технология блокчейн обеспечивает более быстрые платежи при более низких комиссиях, чем у банков. Эти облачные системы оформления и расчетов могут снизить операционные расходы и приблизить нас к транзакциям между финансовыми учреждениями в режиме реального времени.
Однако есть вопросы по поводу возможности масштабирования блокчейн-платформ. Visa, мировой лидер в области электронных платежей, может обрабатывать 1700 транзакций в секунду – в настоящее время блокчейн может обрабатывать в среднем только 4,6.
Частью проблемы является фрагментация и отсутствие стандартизированных протоколов, которые ограничивают беспрепятственную передачу активов и данных между различными блокчейн-экосистемами.
Еще одной проблемой для блокчейна и связанного с ним искусственного интеллекта является огромное количество энергии, которую они потребляют в наше непростое для климата время. Обучение только одной модели искусственного интеллекта может привести к выбросу более 626,00 фунтов (284 000 кг) углекислого газа.
Это, по крайней мере, известные проблемы, и их можно решить с помощью дальнейших исследований и разработок. Однако то, обеспечат ли инвестиции в новые технологии и их применение приемлемую норму прибыли для инвесторов, будет зависеть от будущей – и все еще в значительной степени неизвестной – формы законодательной базы.
Регулирующие органы медленно поспевали за темпами технологических инноваций, но в июне Европейский парламент одобрил Закон Европейского союза об искусственном интеллекте, который может привести к первому в мире официальному регулированию технологии после дальнейших консультаций с другими институтами ЕС.
Основной пункт этого законодательства касается генеративного искусственного интеллекта, который может писать эссе, создавать новые версии Шекспира и сочинять хиты в стиле давно умерших музыкантов. Эта технология лежит в основе таких инструментов, как ChatGPT, но согласно предлагаемым правилам ЕС, новые системы, использующие регенеративный искусственный интеллект, должны быть рассмотрены комиссией перед коммерческим выпуском, и распознавание лиц в реальном времени будет запрещено.
За два месяца до голосования в Европейском парламенте Goldman Sachs опубликовал отчет, в котором предполагается, что генеративный искусственный интеллект может привести к увеличению мирового ВВП на 7% на сумму 7 трлн долларов. Если другие страны последуют примеру ЕС, этот прогноз может оказаться чрезмерно оптимистичным.
“Когда технологии развиваются быстрыми темпами, регулирование, по понятным причинам, отстает”, - говорит Юэн Флеминг. “Однако, когда регулирование все-таки вступает в силу, оно может зайти слишком далеко, и это представляет существенный риск для совершенных инвестиций. Это также может препятствовать дальнейшим инновациям, поскольку в последующие годы правила будут пересмотрены, чтобы сделать их более соразмерными и актуальными”.
Если на реализацию первой части технологической революции в сфере финансовых услуг ушло пять десятилетий, то следующий этап может занять всего пять лет. Давление на разработчиков технологий, инвесторов и регулирующие органы, требующее идти в ногу с такими темпами изменений, будет очень сильным.
Читать статью в оригинале на сайте Moore Global:
https://www.moore-global.com/intelligence/articles/july-2023/delicate-balance-of-opportunities-and-threats-for
Moore Intelligence предоставляет актуальную информацию от лидеров, решающих ключевые проблемы современного бизнеса. Чтобы узнать больше, посетите
Moore Intelligence